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8款太平洋保险重疾险深度测评,哪款性价比最高?

发布时间:2019-03-03 06:10:09 来源:深蓝保
太平洋保险?
原文标题:8款太平洋保险重疾险深度测评,哪款性价比最高?
原文发布时间:2018-01-26 15:45
原文作者:深蓝保。
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太平洋是世界上最大、最深的海洋,太平洋保险因此命名。

在之前的测评中,我们已经对平安保险、泰康保险、阳光保险、中国太平这四家公司的重疾险进行了系列测评。今天我们就一起来看看太平洋保险的产品到底如何?

希望大家通过这一篇文章,能一次性把太平洋的重疾险了解清楚。主要内容如下:

1、大公司保险,有什么优势和不足?

2、8 款太平洋重疾险对比,哪款有优势?

3、金佑人生vs少儿超能宝,值得买吗?

一、太平洋的保险,有哪些优势?

我们常说的太平洋保险,实际上是一家保险集团公司,成立于 1991 年,总部设在上海。在 A 股和 H 股上市,并且连续 7 年入选世界 500 强。

太平洋保险集团旗下业务包括:寿险、产险、养老险、健康险、农险和资产管理的全保险牌照布局。普通人常说的 “太平洋保险”,通常指的是太平洋人寿,是太平洋保险集团旗下的子公司。

作为一家综合性金融保险集团,太平洋保险的优势也比较明显:

终端网点多: 太平洋设有 2800 多家分支机构,触角遍及全国,在国内很多三四线城市也非常容易投保;

客户服务好:这次测评信息,很多都是通过咨询太平的电话客服和官网得来的,客服回答非常有礼貌,而且很专业,给深蓝君的体验非常棒;

品牌影响力大:在较大的广告投放的基础上,加上几十万代理人的宣传下,太平洋保险的品牌影响力还是很不错的,不会出现很多新成立的保险公司,让用户产生比较陌生的感觉。

不过与其他同类大型公司相似,由于太平洋保险的代理人特别多,所以其产品开发会侧重于满足营销员的需求,很多重疾险都是返还型、分红型的产品,虽然符合国人偏好,但却未必适合大多数普通百姓。

与此同时,我们也看到了这家公司在新市场的尝试,比如人工智能相关的 “阿尔法保险” 在前段时间就频繁亮相,给深蓝君留下了比较深刻的印象。

二、8 款太平洋重疾险横向测评:

深蓝君也对市场上在售的太平洋保险产品进行了梳理,目前了解到以下 8 款重疾险产品:

  • 太平洋人寿金佑人生 2017

  • 太平洋人寿金诺人生 A

  • 太平洋人寿幸福安康

  • 太平洋人寿福佑安康

  • 太平洋人寿少儿超能宝 2.0

  • 太平洋人寿宝宝安康

  • 太平洋人寿吉瑞安康

  • 太平洋人寿吉祥安康

话不多说,直接上图:

直接说结论:

1、如果要选择一款太平洋重疾险:

如果一定要选一款太平洋的产品,我会考虑购买去年新推出的金诺人生 A。这款产品疾病种类全,投被保人都有轻症豁免,性价比最高,在大公司的产品中,表现还是可以的。

太平洋的拳头产品金佑人生,并不是我喜欢的重疾险类型。相比金诺人生,我觉得差很多。

2、建议谨慎选择的产品:

幸福安康是 2014 年推出至今仍在售的老产品了,没有轻症和轻症豁免,并且在保费和其他三款终身重疾险差不多的情况下,身故仅是退保费,而不是赔付保额,性价比真心不高。

三、太平洋拳头产品:金佑人生

过去中国人买保险有一种仪式感,因为花的钱比较多,所以希望挑个好的,保障全的。

很多人都会担心现在买了 50 万的重疾险,几十年后在通货膨胀的作用下,即使出险赔了 50 万,也是杯水车薪,起不了多大作用。

这种顾虑不无道理,所以太平洋保险推出了金佑人生 2017 分红型重疾险,这种保险最大的卖点就是保额会随着时间慢慢长大,直击消费者内心痛点。

从理论上来看,保额会增长确实会在一定程度能抵御通货膨胀,但实际情况真的是这样吗?

深蓝君选择了 2 款产品进行对比:

  • 分红型重疾险:金佑人生 2017

  • 传统型重疾险:金诺人生 A

都是太平洋自己的产品,以 0 岁男孩,5000 元的预算来看:

通过上图我们可以直接看出,同样与自家的产品里面对比,同样 5000 元预算,金佑人生能买到的初始保额远低于金诺人生。

即便在中档分红的情况下,还需要等 40 年后,金佑人生保额才超过金诺人生,从保障的角度来看,金佑人生并无优势,非常不适合普通消费者购买。

具体理由如下:

1、分红是不确定的:

无论销售人员如何讲解,首先我们要知道分红是不确定的,这个在合同条款上已经写得清清楚楚了:

4.1 保单红利的确定

本合同为分红保险合同,您有权参与我们分红保险业务可分配盈余的分配。 在本合同有效期内,我们每年根据分红保险的业务经营状况,确定红利分配方案。红利分配是不确定的。

所以在目前低迷的投资环境下,指望分红险获得更高的收益,根本就是不切实际。如果按照低档分红来看,长达 80 年的时间里,金佑人生的保额还没有赶上传统型的产品。

从深蓝君自己的偏好来讲,我是不会购买这类产品了,买了就相当于一个定时炸弹,因为具体怎么分,分多少,都不在自己的掌握之中,在过去极端情况,分红险还发生过 0 分红的情况。

2、分红险的本质

一般情况下,如果买相同的保额,分红险都要比非分红险要贵,主要是受产品定价利率影响。

深蓝君了解到,2013 年后费改后,分红型保险定价利率普遍在 2.5% - 3% 之间,而传统型的产品最高可达 4.025%,这就是为什么分红险那么贵的直接原因。

在《为什么不同保险公司,保险价格相差巨大》的文章中,深蓝君也有分析过保费构成,有兴趣的朋友可以看一下。

综上所述,我觉得分红型重疾险并不是好的解决方案,所以深蓝君建议大家牢记:保险是多次配置的过程,不要指望通过买一份保险就能解决一辈子的需求,这是不现实的。

家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断调整,这样才能保证我们的保险配置方案是与时俱进的。

四、太平洋三款保障型产品测评:

看完了拳头产品金佑人生的分析,我们再来看看其他重疾险的测评,在太平洋保险的产品中,深蓝君找到 3 款属于保障型的产品,具体如下:

  • 太平洋人寿金诺人生 A

  • 太平洋人寿幸福安康

  • 太平洋人寿福佑安康

在上面的产品中,金诺人生 A 是三款产品中表现比较优秀的,深蓝君建议重点关注。

1、金诺人生 A

金诺人生 A 是一款终身重疾险,在 8 款重疾险里性价比最高,亮点较为突出,88 种重疾 + 20 种轻症,该有的都有了。

唯一需要提醒大家的是,这款产品轻症赔付完,重疾保额会相应减少,不过这款在太平洋所有产品中,个人觉得还是算可以的,如果不想考虑金佑人生,那么可以考虑这款。

2、幸福安康、福佑安康

太平洋幸福安康和福佑安康,这 2 款产品都是 2013 年和 2014 年推出的老产品了,从现在来看,不管是疾病种类还是保费,性价比都不太高:

幸福安康:主要的不足是没有轻症和轻症豁免保障,而且身故是退保费,而不是赔 50 万。

福佑安康:虽说有轻症赔付,但没有轻症豁免,而且疾病种类比金诺人生 A 少跟多,投保人豁免也相对较少。

大家可以结合自己的情况来看,目前国内产品特别多,深蓝君能做的就是同步这些信息给大家,具体选什么,还是得自己定。

五、太平洋拳头产品:少儿超能宝

很多人就算买了保险,还是很心疼保费支出的,所以总想占保险公司一点便宜,所以那些返还保费的保险会比较受欢迎。

我觉得 “不花钱,得保障” 是非常误导人的口号,保险公司是商业公司又不是慈善组织,怎么可能做有损自己商业利益的事情呢?

在深蓝君之前《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了》,详细说明了这类产品的优缺点。

目前的情况是,很多人由于金融常识有限,一时还转不过弯来,仍然对返本的重疾险非常钟爱。所以太平洋保险也无法免俗,和其他公司一样,推出了很多类似的产品:

我们以明星产品太平洋少儿超能宝 2.0 为例,从深蓝君的角度来讲,我是不会购买这种产品的。主要有如下几个理由:

1、返还型产品,不适合工薪家庭

很多人出于对孩子的溺爱,自己的保险都没买,就拿几千元给孩子买保险,非常容易好心办错事,买保险一定要先大人后小孩。

对于普通的工薪家庭,每年的保费预算也就两三万,给孩子买一个重疾险就占去了几千,剩下给大人留的预算就捉襟见肘了。

从保障的角度来看,一年交 4000 块的保费和一年交 200 块的保费,重疾保障是没有差异的,唯一的差异是返还的问题。为了返还,我们每年需要交几千元保费放到保险公司,几十年后才能返给我们。

所以如果预算有限,强烈建议给孩子购买定期的消费型重疾险,详细可以看《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》这篇文章。

2、满期返还,理财收益低

再来看看返还本金的问题,返还本金主要是理财收益的问题,大家可以看下某朋友圈的广告:

宝宝出生满 30 天就可投保,为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限 30 年,满期可领取相当于主附险保费总额 150% 的满期保险金,投入全部拿回,更有 50% 的增额收益。

30 年后额外 50% 保费返还,不等于收益率为 50%,我们可以进行一下简单的测算,实际上每年的年化收益率仅为 2% 左右,收益还不如银行定期存款。

这么低的收益,大家真的没必要把钱交给保险公司,真心不划算,放得越多亏得越多。所以从我个人偏好来讲,我是不会购买少儿超能宝的,大家可以结合自己的需求来考虑。

同样的,太平洋宝宝安康、吉瑞安康、吉祥安康也都是返还型重疾险,都存在类似问题,重疾保障非常一般,每年缴费比较多,唯一能吸引人的就是返还保费。

如果真的要购买返还型重疾险,建议查看《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了》,这里面有具体产品的点评。

六、写在最后:

目前国内消费者金融常识比较欠缺,很多人买产品只看保险公司品牌,而不看具体的产品,殊不知,并不是每款产品都非常适合自己。

中国人的消费观非常有意思,在菜市场买菜为了几毛钱讨价还价,买份保险或者基金,倒不会去考虑很多。

其实每期做保险公司测评,无论从资料的搜集、对比、测评,深蓝君都花费了不少时间和精力。我们的目的也很单纯,就是希望帮到大家。

希望今天的文章对你有用,也欢迎大家分享给有需要的伙伴:)



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